Чтобы эффективно и выгодно держать свои деньги на банковском счету, каждый вкладчик должен понимать, как происходит начисление процентов по депозиту. В противном случае нередки ситуации, когда вкладчик считает, что начисление процентов по депозиту дает ему доход, например, в 100000 рублей в месяц, а банк начисляет всего 80000 рублей или, в отдельных случаях, 30000 рублей.
Какие же бывают виды начислений процентов по депозиту, и чем они отличаются друг от друга?
Начисление процентов в конце срока вклада
Тогда, когда в условиях вашего с банков договора указано, что проценты по вашему депозиту начисляются в конце срока вклада, это означает следующее. Весь срок вклада, сколько бы ни было указано в договоре, 181 день или 366 дней или 30 дней, проценты на депозит не начисляются.
В момент, когда вклад отлежал положенный срок, начисляются все оговоренные проценты за весь срок вклада.
То есть, если у вас вклад лежал 181 день и за это время вам причитается 6 процентов (при ставке в 12 процентов годовых), то на вашу сумму в 100000 рублей будет начислено 6000 рублей процентов, и вы получите на руки 106000 рублей. При этом, если вы заберете свой вклад на 180-й день, то вам обычно вам причитаются проценты из расчета 0,2 процента годовых (обычная банковская ставка вклада до востребования). В этом случае вы получите на руки 100200 рублей.
Ежемесячное начисление процентов
В случае, когда в банковском договоре указано условие начисления процентов ежемесячно, вы можете забрать свой вклад по истечению месячного срока и не потерять проценты, начисленные за месяц. Проценты за все остальные дни будут потеряны (посчитаны по ставке вклада до востребования).
То есть, если по такому договору ваш вклад в размере 100000 рублей отлежал 45 дней, то вы получите проценты за месяц (примерно 1000 рублей) и проценты за 15 дней, но уже по ставке в 0,2 процента годовых.
Ежедневное начисление процентов
Для привлечения клиентов, которые не знают, как срочно и как запланировано им понадобятся их деньги, банки предлагают вклады с ежедневным начислением процентов.
В этом случае проценты по указанной в договоре ставке начисляются на все дни, что вклад отлежал на банковском счете.
То есть, если ваши 100000 рублей пролежат 48 дней, и вы их снимите на 49-й день, то банк начислит вам проценты за каждый день по ставке договора (примерно 1600 рублей).
Проценты с капитализацией
В случае, когда банк предлагает вклад с капитализацией процентов, обычно происходит ежемесячное начисление процентов, которые на 31-й день прибавляются к основной сумме на вашем счете и также начинают входить в базу, на которую начисляются проценты.
Хотя могут быть варианты, когда начисление процентов по депозиту (его базе) происходит в этом случае и один раз в квартал, и один раз в год (для долгосрочных депозитов сроком на 3-5 лет).